开放银行业将最终终结消费者的盲目忠诚

这被称为一场无声的革命，也是自自动取款机问世以来澳大利亚金融业最重大的变革。

8月1日，政府通过了《消费者数据权利法案》(Consumer Data Right bill)，为银行与其极其忠诚的客户之间的关系发生重大转变扫清了道路。从2020年2月起，客户将以前所未有的方式控制自己的财务。

下一个叫做开放银行的倡议在美国，澳大利亚人将能够与银行以外的公司共享金融信息，而银行历来是这些数据的保管人。它有望通过更直接的产品比较，以及相应的供应商转换能力，创建新的竞争部门。

简而言之，忠诚度将受到便利和选择的考验。

转移我们的银行账户和其他金融产品是罕见的。据澳大利亚负责养老金、金融服务和金融技术的助理部长简•休姆(Jane Hume)称，在5年的时间里，拥有信用卡或住房贷款的澳大利亚人中，不到五分之一会更换贷款提供者。此外，Finder的研究显示，40%的人仍然拥有父母设立的银行账户，只有11%的人在过去6个月里更换了储蓄账户。休谟在《澳大利亚人报》上写道，目前的教育体系“显然没有应有的竞争力”。

但在开放银行体系下，这一切都将发生变化，而随着变化而来的是机遇。比较网站Finder.com的联合创始人弗雷德•舍贝斯塔(Fred Schebesta)表示，尽管立法的目的是赋予消费者权力，但金融营销人员也将从中受益。他表示:“开放银行业务将让客户掌握控制权，并将过去属于银行的信息提供给第三方。”因此，账单、贷款、信用评分等银行持有的所有细节都将被公开。”

舍贝斯塔暗示，Finder有可能在开放的银行世界中推出一款应用程序。她表示，Finder“很愿意”与营销人员合作，为那些四处寻找更好条款、交易或产品的消费者提供个性化信息。他描绘了这样一个场景:客户注册一个应用程序，提供他们的财务信息，银行为这些客户制定独家交易或优惠。

“我们也许能够个性化报价，选择你想与之交谈的人，”舍贝斯塔说。“每个机构都有有利可图的客户，许多营销人员的目标是每笔收购成本。但实际情况是，机构开始关注营销带来的个人群体。银行将着眼于特定类型的客户。这是新东西。我们认为，触发个性化信息并为消费者做出决定是世界的发展方向。”

此外，舍贝斯塔还提出了“资格预审”的可能性，即在正式申请产品之前，客户可以初步了解他们获得批准的机会。这种对拒绝的恐惧常常阻止人们充分探索自己的选择。“这就是为什么登陆页面的转化率下降了，因为在那个时候，他们担心被拒绝。当你希望获得学分时，你会特别有这种感觉。”

Finder老板提供的另一个机会与基于风险的定价有关，营销人员可以根据客户的信用历史调整价格。这反过来又会引发一场争夺，以赢得并留住不同类型客户的业务。“基于风险的定价在澳大利亚不是常态，但随着开放银行业的发展，这种情况将会出现。这对创新者来说是一个很好的机会。他们将占据市场份额。”

银行业可能会追随汽车保险行业的趋势，在汽车保险行业，各家公司一直积极瞄准彼此的盈利客户。“金融机构将向更有利可图的客户提供更低的利率，因此要留住这些客户将变得更加困难。这就是未来的战场。”

新产品也将随之而来，Schebesta预测，在不久的将来，第三方应用程序将在顾客购物时给他们发信息，并提出将交易分成四次支付。如果客户即将透支，这样的产品将特别相关。

这种场景——实时贷款是另一种——将通过个性化服务和通过开放银行更容易获得的消费者数据而成为可能。“这听起来像一个狂野的世界，听起来像科幻小说，但这将开始发生，而且比你想象的要近得多。”

Finder能给营销人员带来特别好处的是，它能识别出消费者做出财务决定的时刻。没有人会为了打发时间而访问Finder来比较信用卡。使用这个比较网站的人有很强的转换动机，Finder声称其结果是转化率很高。“它们出现在Finder上是有原因的，识别这些时刻对营销人员来说非常有趣。”

舍贝斯塔还认为，消费者不会关心错综复杂的开放银行业务。“他们也不应该这样做，”他补充道。“他们关心的是方便。人们的手机上有多少不同银行和保险公司的应用程序?为什么我们不就有一个呢?消费者希望能够切换产品。一直存在惯性和冷漠，这是因为一切都太艰难了。”

但要让这一切顺利进行，银行需要做好准备。就现在的情况来看，他们根本不是。Schebesta认为市场营销人员和产品经理对此很热心，但估计银行本身还没有完全做好准备，因为距离开放银行业务启动还有7个月的时间。

然而，他预测，当时机到来时，它们就会成为现实。

“还有时间，而且银行在技术上很聪明。对我们来说，开放式银行很重要，因为当消费者得到他们的数据时，当他们被授权时，他们会做出更好、更明智的决定。

“当他们这样做的时候，世界会变得更美好。”